השנים האחרונות הצמיחו בארץ לא מעט חברות לייעוץ משכנתא ולייעוץ ביטוח משכנתא. מדובר במקצוע שפותח לאורך שנים גם מעבר לגבולות ישראל – בארצות הברית מדובר במקצוע בפני עצמו לברוקרים. ייעוץ חיצוני הוא לרוב ייעוץ אובייקטיבי, ולכן באופן נטול פניות יכול אפילו לחסוך יותר ממה שייעוץ בבנק היה יכול לעשות – וזאת מכיוון שישנו אינטרס לרוב ליועצים מהבנק לקשור את הלקוח למוסד שבו מובטחות לו עמלות על עשייתו. הייעוץ עצמו אמנם עולה אחוז מסוים מתשלום המשכנתא, אולם העלות מסתכמת באחוזים נמוכים יחסית, ואת הרווח הנוסף אפשר להרוויח גם מכאן.
מה לברר במסגרת ייעוץ משכנתא?
ישנם כמה רכיבי משכנתא שלוקחים חלק בתמהיל המשכנתא. אלו רכיבים שיש לברר אודותיהם בכל ייעוץ: מהי הלוואה בריבית משתנה, הלוואה שיש לה ריבית צמודת פריים, הלוואה שהיא צמודה לאגרות חוב, הלוואה שהיא צמודת מט"ח או צמודה למטבע אחד, הלוואה שיש בה מסלול להחזר חודשי קבוע או משכנתא שיש בה ריבית קבועה שהיא צמודה למדד ועוד.
קבלת ליווי חיצוני
הליווי בלקיחת המשכנתא מתחיל ביצירת הקשר הראשוני עם חברת הביטוח, וכן נמשך גם לאורך התקופה שבה משלמים את ההחזרים. הליווי יכול לייעץ לגבי אפשרויות שעולות על הפרק איך לעמוד בתשלומי המשכנתא הנותרים, או איך להציג מולו משכנתא ממוחזרת, כזו שתשלים את סכום ההחזר כולל הקנס לפריעת התוכנית בשלב מוקדם, ותמציא תנאים עדיפים יותר לסכום החזר מצומצם יותר.
הלוואה לתקופה ממושכת
לרוב, ככל שפריסת המשכנתא היא על פני תקופה ארוכה יותר, כך תקבע לה יציבות יחסית בריביות, מה שעלול להיות חרב הפיפיות שלה, ולפעול לחיוב או לשלילה. בכל אפשרות של השקעה ישנו סיכון להגדלת סכום ההחזר, ובחירה מושכלת ונבונה עשויה למנוע זאת.