פיקדון מובנה הוא פיקדון שהתשואה עליו, או הסיכון הכרוך בו, נקבעים על פי נוסחה המבוססת על שינויים במדד, בריבית, בשערי מטבע, במחירי ניירות ערך או במחירי סחורות, כולם או חלקם. משמעות הדבר היא שהתשואה על הפיקדון, או הסיכון הכרוך בו, מותנים בהתרחשותם של אירועים בלתי ודאיים שונים, שיש לעתים סיכוי כי יהיו אף דרמטיים.
מה כדאי לדעת?
בטרם הפקדת כספים בפיקדון מובנה יש לבדוק שתנאי ההפקדה בכללותם, ובפרט המנגנון המדויק אליו צמוד הפיקדון, וכל הסיכונים הכרוכים בהשקעה נהירים למפקיד. יש לשים לב כי במקרים רבים השקעה בפיקדון מובנה עלולה להיות כרוכה בסיכונים משמעותיים להשקעה, ביחס להשקעה רגילה בפיקדון. כמו כן, בידקו מהו המנגנון אשר מחשב את גובה הריבית, מכיוון שלרוב קיימים כמה סוגי מנגנונים.
משיכה לפני זמן שבירת הפיקדון
בהתאם להסכם בין הבנק לבין הלקוח, הפיקדון מופקד לתקופה קצובה. הבנק אינו חייב להיענות לבקשת הלקוח למשוך את הפיקדון טרם זמנו. עם זאת חשוב לציין שהוראות בנק ישראל אינן אוסרות על התאגיד הבנקאי לאפשר למפקיד לשבור את הפיקדון באמצע תקופתו. הבנקים נוהגים בנושא זה על פי הנהלים הפנימיים שלהם. במקרים בהם הבנק מאפשר ללקוח לשבור את הפיקדון, הוא רשאי לדרוש ממנו תשלום מיוחד בגין השבירה (המכונה לעתים "קנס שבירה") בהתאם לשיקול דעתו.
תקופת הפיקדון
לפני שאתם ניכנסים לפיקדון מובנה בידקו לכמה זמן תצטרכו לסגור את חשבונכם וחישבו היטב האם אתם תהיו מסוגלים להסתדר ללא הכסף לכל תקופת הפיקדון, שכן, בניגוד לתכנית חיסכון, לא ניתן לצאת לפני תום תקופת הפיקדון ללא תשלום של קנסות וכדומה. אם יש לכם אפשרות להסתדר כלכלית ללא סכום הכסף המדובר לאורך תקופת הפיקדון, אזי שאולי פיקדון יהיה עדיף לכם על פני תוכנית חיסכון.