מערכת בנקט
|
24/06/2012
17:07
הריביות במשכנתא נוטלות חלק מכובד מההוצאות שמצטברות לסכום הסופי שהוצא לאורך כל השנים. ידוע, כי מי שאינו מחשב ברמה מדויקת את ההוצאות של ההחזרים עלול לשלם יותר כספים מסך ההוצאה הסופית. גם כמה מאות שקלים נוספים בחודש למשכנתא יצטברו בסופו של פירעון המשכנתא לסכום של אלפי שקלים וגם למאות אלפי שקלים, ולכן רצוי להיעזר באופציות מושכלות על מנת להחליט אחת ולתמיד מה יהיה אופי ההחזר במשכנתא – לא ניתן לשנות אותה בהמשך – שינוי גורר קנסות לא זולים, אולם ישנם לווים שעושים זאת באמצעות מתכון מיחזור משכנתא. ריבית משתנה למשכנתא הריבית למשכנתא תיקבע מראש, לחיוב ולשלילה. הריבית תשתנה לפי ריבית העוגן שתרכיב אותה. על ריבית העוגן הזו יצטרף סכום ריבית נוסף – חיובי או שלילי. העוגן עצמו יכול להשתנות מדי תקופה – לפי ההסכם – ויש הנוטים לשנות אותו לפי צפי של הכנסות בעתיד או הוצאות אפשריות. יש שני סוגים לריבית משתנה – קרן לא צמודה ורבית משתנה ורבית משתנה צמודה. משכנתא דולארית ישנה משכנתא ברבית משתנה שהיא במסלול דולארי. כאן ריבית העוגן תהיה ריבית ליבור על פי הדולר הנסחר בלונדון מדי יום. תקופת השינוי לריבית העוגן כאמור כפי שנכתב מראש בהסכם המשכנתא, ובדרך כלל ישתנה אחת לשלושה חודשים או בכל חצי שנה. אל רבית עוגן זו מוסיפים עוד 1.7%-2% רבית שהיא מרווח קבוע, וקרן המשכנתא השקלית תהיה צמודה לשער החליפין של הדולר. הלוואה בריבית משתנה עם קרן צמודה ישנה בעייתיות בלקיחת משכנתא שצמודה למדד מחירים לצרכן או למט"ח כמו למשל יין יפני, דולר או יורו משום שישנו סיכון גבוה – התנודתיות בשוק המט"ח גבוהה ועלולה לגרום לחוב הלוואה גבוה. כאשר אחוז הריבית למשכנתא נמוך, אפשר לקחת את הסיכון שתהיה עליה באינפלציה – וכך לבחור בסלול משכנתא דולרית.