זוגות רבים המתכננים לקנות דירה, מחשבים את חלוקת החזרי
המשכנתא לפי המצב הכלכלי שלהם בהווה. הסיבה הגדולה לכך היא אחריותם של הבנקים, או ליתר דיוק חוסר אחריותם שאינם מעריכים את המצב הכלכלי העתידי של הלקוחות שלהם ולכן גם אותם זוגות צעירים טועים בחישובי המשכנתא ומגלים, מאוחר מדי, שקשה להם לעמוד בחוזה שחתמו עליו. לכן, ישנה חשיבות מכרעת בבדיקה מדוקדקת והערכה של החזרי המשכנתא העתידיים והערכה של גדילת התא המשפחתי.
כיצד מתכננים את החזרי המשכנתא
כשעומדים לחתום על משכנתא, פקיד הבנק מראה את תשלומי שלושת החודשים הראשונים לתשלומי המשכנתא. אך הוא אינו מוסיף לכך את הצמדות המדד, שמורכבות מעליית מחירים ומטבעות חוץ, שיכולים להעלות את החזרי המשכנתא עד לכמה מאות שקלים בחודש. לכן, חשוב לבקש מהפקיד שיעריך לכם את בסיס המשתנים הללו בתשלומי המשכנתא של שלושת השנים האחרונות ולאחר מכן לבקש ממנו להוסיף את אותו ממוצע לשלושת תשלומי המשכנתא שהעריך לנו הפקיד בתחילת הפגישה. כעת, לאחר שקיבלנו מספר מדוייק יותר של תשלומי המשכנתא צריך להעריך שגם מספר זה עלול לעלות ולחשב שאותם תשלומים יכולים להתייקר בכ-400 שקלים בתקופות מסויימות של השנה וברגע זה יש לכם את חישוב הכי מדוייק שניתן לקבל לתשלומי המשכנתא העתידיים שלכם. בתור זוג.
המלצת השליש
רוב הבנקים והפקידים, יסבירו לכם שעדיף
שתשלומי המשכנתא שלכם לא יעלו על שליש משכרכם החודשי. אבל, אותם פקידים לא יעריכו אתכם ביחד מה יקרה למשפחה שגדלה ותינוק חדש מגיע הביתה. הממוצע למשפחה עם תינוק חדש, שהופכת להיות משפחה של שלוש נפשות, הן תוספת של 3,000 שקלים להוצאות החודשיות. ובמידה ולא תחשבו זאת אתם עלולים להגיע למצב בו לא תוכלו לשלם את החזרי המשכנתא ולכן החישבו שתרצו לעשות הוא חישוב המשכרות שלכם פחות 3,000 שקל ומסכום זה לחשב את השליש הנכסף.
צמצום ההחזרים
את צמצום החזרי המשכנתא אפשר לבצע תחילה בפריסה המקסימאלית ביותר שהבנק יאשר, כך תשלמו את הסכום הקטן ביותר כל חודש ובמידה וההחנסות שלכם יגדלו, תוכלו לעדכן את החזרי המשכנתא ולהוסיף סכום גבוהה יותר על מנת שהתשלום יסתיים מהר יותר. רק זכרו שאת שינוי סכום ההחזר יש לעשות לאחר שאתם בטוחים שהתא המשפחתי לא יתרחב יותר. לפתרון זה אפשר להוסיף דחייה של חלק מהתשלומים וכדאי לעשות זאת כשאתם קונים דירה על הנייר כשאתם במצב שבו אתם כבר משלמים על הדירה שלכם וגם על דירה שאתם שוכרים.
התייעצות עם איש מקצוע
בטרם לקיחת המשכנתא מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע וזאת באם המידע שברשת איננו מסייע דיו בלקיחת ההחלטה הנכונה. רבים נוטים לחוש בחשש מסוים מפני המשכנתא ורואים בתהליך והביורקרטיה הנלווית כגורמי מתח. לעתים, הלחץ הנלווה ללקיחת המשכנתא מוביל להחלטות שגויות, ועל-כן אם אינכם חשים שאתם מתמודדים עם המעמד היטב, התייעצו עם יועץ משכנתאות מוסמך, או לחילופין עורך דן למקרקעין המלווה את העסקה.
בהצלחה