ריבית היא הרווח שקוצר המלווה לאדם, לעסק או לכל גורם אשר כורת עימו חוזה תשלומים להחזר הסכום אותו הוא לווה ואת התוספות שתוחזרנה למלווה. למעשה, ככל שההלוואה משרתת יותר את הלקוח – הלוואת אקספרס או פריסה נדיבה לתשלומים למשל. כל גורם מלווה מתייחס לעניין הריבית אחרת – בין אם זה בנק או גורם חוץ בנקאי. בנוסף, קובעים את אחוז הריבית לפי מספר פרמטרים מיוחדים – אלו יכולים להשפיע על אטרקטיביות ההלוואה. מדובר על חמישה גורמים עיקריים שחשוב להכיר כדי להבין איך נקבע אחוז הריבית.
שיעור ריבית כפי שהוא בשוק
הגורם המכריע על שיעור הריבית ללקוח – הוא שיעור הריבית שבשוק. בנק ישראל הוא הקובע את ריבית הפריים שמבססת את כל הריביות בארץ – ללא קשר למלווה בנקאי או חוץ בנקאי. המשמעות של העניין היא שבאופן גורף ניתן לומר שהכי אפקטיבי ללקוח לקחת הלוואה כשהריבית במשק נמוכה – שיעור הריבית בשוק בזמן כריתת חוזה ההלוואה הוא הקובע.
מי הוא הלקוח?
המלווים לעתים בודקים את הרקע ל הלווה ועד כמה הוא יכול להחזיר את ההלוואה – בעיקר בנקים, אולם גם גורמים חיצוניים להם שאמורים לנהוג על פי החוק להלוואות חוץ בנקאיות. ככל שישנה אפשרות כלכלית טובה יותר לאדם הפרטי או לעסק להשיב את הכספים לבנק – כך שיעור הריבית שיקבע הוא נמוך יותר.
רמת ההכנסה של הלווים
הלווה ידווח על רמת ההכנסה שלו לגורם המלווה, משום שזה אמצעי שמאפשר למלווה להבין את האפשרויות הכלכליות של הלווה להחזיר את הכספים. אצל החברות שאינן בנקים, הלווה יתבקש לדווח גם על מצב האשראי שלו, וכן האם הוא נתון בחובות. באם הינו שקוע בחובות מחשבים את רמת ההכנסה מול חובותיו וככל שהסיכוי להשוות או להתעלות מעל לחובות גבוה יותר הריבית תקטן.