משכנתא אינה עוד הצעה פשוטה להלוואה לטווח הארוך, מדובר על חישוב מורכב של מספר דברים שמניב בסופו של דבר הלוואה משתלמת עם החזרי הלוואה נוחים ככל הניתן ובהתאם לאירועים האמורים לקרות בעתיד. הרכיבים במשכנתא נקראים יחדיו "תמהיל משכנתא" – והוא בנוי מקרן ההלוואה, מהריבית המתווספת באופן טנטטיבי למספר התשלומים של החזרי המשכנתא, מביטוח משכנתא, ההצמדה של ההלוואה, אורך תקופת ההחזרים, לוח הסילוקין (הפירעון) ואפשר לשנות את סכום המשכנתא. הלקוח יכול לבחור במסלולי הלוואות לפני ההליכה ליועץ משכנתאות תוך שימוש במחשבון משכנתא.
איך יודעים מה להזין למחשבון משכנתא?
ההזנה למחשבון משכנתא תלויה בסכום הכללי שאותו מעוניינים לחלק להחזרים. יש כמה סוגי משכנתאות – הלוואות, ולגבי כל אחת מהן ניתן לקבל הצעה מן הבנק. את הנתונים למחשבון המשכנתא לוקחים כאשר מפרקים כל הצעה לגורמים, לפי מה שנדרש במחשבון – אותם מרכיבי משכנתא שהוזכרו בתמהיל. רצוי לציין, כי ההחזר עלול לעלות עם השנים עקב עליה במדדים ובריביות, אולם גם כנגד זה ישנו פיתרון – מיחזור משכנתא.
הבדל בין תקופות ארוכות וקצרות
לקיחת משכנתא לאורך תקופת זמן ארוכה היא בעלת משמעות אחרת מלקיחת המשכנתא לתקופה קצרה. לאורך תקופת זמן ארוכה קשה יותר לחזות את השינויים במדדים ובריביות וכך גם את גובה ההחזר הכולל. בתקופות קצרות יותר של הלוואה אמנם מדובר על הוצאה חודשית גדולה ביותר, אולם יותר קרובה לסכום הראשוני של קרן ההלוואה.
רצוי לתכנן משכנתא באופן שקול ומקצועי
רצוי כי גובה המשכנתא לא יעלה על כשליש מגובה ההכנסות החודשי, על מנת שיהיה ניתן להתמודד גם עם עליות בגובה ההחזרים בעתיד הרחוק. התכנון יכול להשען על מכשירים פיננסיים עכשויים אולם יתכן כי בעתיד יתווספו מכשירים נוספים כדי להתגבר על ההוצאות הגדולות במשכנתא ובשיפוץ הבית.