כל מי שפנה בעבר או מתעניין בנוגע לבלקיחת משכנתא יודע שקיימים מספר רב של מסלולים שכל אחד שונה מרעהו בדברים מסוימים. שוק המשכנתאות כיום נשלט על ידי הבנקים והם המוסדות המעניקים את ההלוואה ארוכת הטווח הזו הנקרא משכנתא. בחירת המשכנתא מתוך מגוון רחב של מסלולים עלולה להיות מורכבת, המסלולים השונים נבדלים בפרמטרים רבים ורבת אי הוודאות היא גבוהה כיוון שמדובר על החזר תשלום עתידי אותו לא ניתן לצפות.
גמישות המשכנתא
ישנם מספר מסלולים הנבדלים זה מזה ברמת הגמישות והביטחון שהם מעניקים ללווה. משכנתא בריבית קבועה היא משכנתא שרמת הודאות בה גבוהה אך אין בה גמישות, יציאה ממסלול זה טומנת בתוכה קנסות יציאה גבוהים. לעומץ זאת, משכנא בריבית משתנה מאפשרת יציאה בתחנות שונו אך אי אפשר לצפות את גובהה ההחזרים ועל כן הסיכון גבוה יותר.
כיצד לבחור את המשכנתא הכדאית ?
שאלה זו היא שאלת מיליון הדולר. אין תשובה חד משמעית לשאלה זו ולו הייתה כניראה שכולם היו בוחרים באותה דרך. רוב המומחים ממליצים לפצל את הסיכונים על ידי הרכבת חבילת משכנתא שמורכבת ממספר מסלולים שונים המשלימים זה את זה ומגבים זה את זה במידת הצורך. בעת בחירת מסלול המשכנתא יש לבחון את המצב הכלכלי של כל אדם ועל פי זה לנסות ל"תפור" את תיק המשכנתא הטוב ביותר, כזה שיאפשר עמידה בתשלומים השונים.
המלצות כלליות בתחום
ההמלצה הטובה ביותר היא להתייעץ עם אנשים שמומחים בתחום ואינם בעלי אינטרס אל מול הבנקים או נותני המשכנתאות. התייעצות כזו יכולה לחסוך כסף רב בעתיד. כלל נוסף שמומלץ לפעול על פיו הוא לא לקחת הלוואה כזו שההחזר החודשי שלה יעלה על שליש מההכנסות החודשיות של משק הבית. לסיכום בחירת משכנתא הינה משימה מאתגרת, על כן יש לעשותה בצורה מושכלת תוך התייעצות עם הגורמים המתאימים.