המשכנתא הינה הלוואה בגודל של כ- 70% לפחות מערך הנכס שאנו רוכשים. המשכנתא מסתכמת במאות אלפי שקלים שמוחזרים למלווה לאורך עשרות שנים, בהלוואה פרוסה. מדובר בכלי פיננסי שבלעדיו היו פחות מרוויחים: הן רוכשי הנכס שנהנים מהאפשרות לקנות נכס בסכומי עתק כאלו, והן הבנקים שמרוויחים ריבית עצומה וגם עמלות בטיפול בהחזרים מהלווה. הנכס אמנם בחזקת הלווה ובשימושו, אולם הוא עוד משועבד למלווה עד לתום תקופת התשלומים. התקופה הארוכה הזו שבה משלמים אלפי שקלים לבנק (אם לא – הסכנה לאיבוד הנכס גדולה) – נדמה שהיא "חונקת" כלכלית וקשה לחסוך או לשריין בטחונות לצד התשלום.
מהי משכנתא הפוכה?
מדובר על מצב שבו התשלום על הנכס הושלם במלואו, וכעת בעל הנכס מעוניין להשתמש בו כבטוחה מול המלווה – הבנק. כך, אפשר לקחת משכנתא אפילו בסכומים גבוהים מאוד – עשרות ומאות אלפי שקלים. התוכנית הזו מותנית במספר דברים, כמו למשל מתן משכנתא הפוכה רק לבני 61 לפחות, ובריבית של 7% לערך. אוכלוסיה בטווח הגילאים הללו יוצאת לאיטה ממעגל העבודה ומתחילה להתקשות בהוצאות ובמימון שוטף.
כמה עולה לפתוח משכנתא הפוכה?
למספר התשלומים שפורשים בלקיחת משכנתא ישנה משמעות גדולה אודות ההוצאה הסופית שתתנקז בסופו של עניין. פתיחת התיק בלבד תעלה כ- 2% מהמשכנתא – בחישוב פשוט, 2,000 שקלים על כל 100,000 ₪. מצד שני, ככל שערך המשכנתא עולה, אחוז פתיחת תיק זה תרד. יש לקחת בחשבון גם תשלום לשמאי.
יתרונות וחסרונות של המשכנתא ההפוכה
מדובר על
הלוואה מיידית שאינה צורכת בטחונות מלבד הנכס עצמו או אישורים רפואיים, וכדי להשתמש בכמות זו של כסף ניתן לשעבד את הבית ומבלי למכור אותו. גם ההחזרים יכולים להיות בבת אחת ומבלי לשלם את הקנס. מצד שני, עלות פתיחת ההלוואה, שמאי או עורך דין עלולים לעלות הרבה יחסית להליך.