קרן פנסיה מקיפה הינה קופת גמל, אשר משלמת לקצבה שאינה קופה של ביטוח, וכוללת בתוכה שלושה מרכיבים מרכזיים: חיסכון פנסיוני עבור קצבת זקנה – הסכום לחיסכון כאן יתורגם לקצבה חודשית החל ממועד הפרישה ולאורך כל חיי הפנסיונר, כיסוי ביטוחי עבור סיכוני נכות – יתורגם לקצבה חודשית שתשולם במצבים של אובדן כושר עבודה או כיסוי ביטוחי לסיכוני מוות שיתורגם לקצבה חודשית שמשולמת במקרה פטירתו של המבוטח ותשלום למוטביו – השאירים הזכאים על פי התקנון.
אפשרויות של תוכניות חיסכון פנסיוני אחרות
ישנם מוצרים פיננסיים שונים בענף הפנסיוני כמו למשל
קופות גמל, קרנות פנסיה ו
ביטוחי מנהלים. בקופות הגמל אין בדרך כלל מרכיב ביטוחי – אלא שהן משמשות לצורך חיסכון נטו. החל משנת 2008 לא ניתן למשוך מקופות אלו את סכומים הוניים – כיון שהכספים המופקדים הם למטרות קצבה. ביטוחי המנהלים משלבים מרכיבים ביטוחיים כמו ביטוחי נכות או פטירה (ביטוח "ריסק") אלו כפים שמיועדים למטרת קצבה, אולם בגיל הפרישה המבוטח יעביר את הכספים הללו לקופה משלמת וההתנהלות מולה היא אישית.
מה לבחון בטרם הצטרפות לקרן פנסיה מקיפה?
יש לברר מהן התשואות על ה
השקעות בהתאם לנתונים מן השנים החולפות – נתון שמנהל ההשקעות אמור לספק. יש לבדוק את החשיפה לסיכון – את מדד השארפ. זהו מדד מקובל לבחינת היעילות בתשואות ביחס לסיכון המושקע. חשוב לברר גם לגבי הגוף העומד מאחורי קרם הפנסיה – האם הוא מעניק גיבוי כלכלי גבוה ומה תקנון קרן הפנסיה – תוך בחינת הנקודות העיקריות בתקנון – תוך השוואה לקרנות פנסיה בין גופים אחרים.
סעיפים מרכזיים שנבחנים בתקנוני קרנות הפנסיה
יש לבחון את הקיזוזים או את אי הקיזוזים מול הגורמים האחרים שמשלמים קצבת נכות כמו משרדים ממשלתיים, אלו מסלולי פנסיה קיימים, מהם הסדרי ריסק אוטומטיים, שיעורי ההפרשה עבור עצמאיים, שחרור מן התשלומים כשהקרן משלמת או גורמים אחרים ועוד.