המשכנתא היא קרש הקפיצה שיכול לספק גם לזוג צעיר וממוצע בתחילת דרכו, שאין לו מספיק חסכונות כדי לממן נדל"ן למגורים בבעלותו, וגם למי שחלם, חסך ולא הגיע עדיין לסכום המלא לרכישת דירה. כדי לממש את המשכנתא יש לבצע התחייבויות שונות לגורם המלווה או לפחות להעמיד בטחונות כמו למשל ביטוח משכנתא, או את הנכס עצמו. היערכות מוקדמת שכוללת את כל התנאים למשכנתא וכן חישובים של סעיפי הריבית או הפטור מהמשכנתא מאפשרים תכנון כלכלי יעיל יותר לאורך שנים וגם עשרות שנות קיומה של המשכנתא, ופחות הפתעות לצד הדרך.
אילו תשלומים נלווים להלוואת משכנתא?
חשוב לכלול מראש את כל התשלומים על הדירה עצמה – מחיר הדירה כולל תשלומים לקבלני שיפוצים, מס רכישה, היטל השבחה, עלויות מעבר – כולל הובלות או ריהוט ואבזור הדירה מחדש. לאחר מכן יש להוסיף לזאת את דמי התיווך אם ישנם, את השינוי במדדים שיתרחש לאורך השנים, את עמלת פתיחת התיק ועוד הליכים כמו ביול, שכ"ט עו"ד חוזים, שמאי או בדק בית וכן את ביטוח המשכנתא שתופס גם הוא חלק ניכר מהסכום.
מה זה אומר שינוי במדדים?
ישנן דירות שערכן ננקב בדולרים – בעיקר דירות יד שניה. לעומת זאת, המשכנתא היא הלוואה שניתנת בשקלים. שער הדולר, אם כן, עלול לייקר את המשכנתא באחוזים גבוהים (וגם לצד השני – להוזיל אותה), אולם כדי שלא להפגע מכך ניתן להצמיד את סכום ההלוואה לשער הדולר.
מה זה ביטוח מסוג "ריזיקו"?
"ריזיקו" פירושו סיכון, כלומר ביטוח ריזיקו אמור לכסות על הסיכון שאותו בעל הלוואה ילך לעולמו. הביטוח – הינו ביטוח חיים המפצה רק בגין עילת מוות בלבד. בשונה מביטוחי חיים מסוימים אחרים, ריזיקו אינו משמש במקביל גם לחיסכון ולא ניתן להשתמש בו כביטחון אלא רק לצורך הביטוח.