בבחירת משכנתא שאיתה מתחתנים לאורך טווח זמן ארוך – מנסים למצוא את התנאים האידיאליים כדי לסיים להחזיר את ההלוואה ולשמור על עקביות ביכולת ההחזרית מדי חודש בחודשו. העניין הוא שלא מספיק שמשמעות הכניסה למסלול משכנתא היא מחייבת ועלולה להכניס ללחצים מסוימים בהמשך, אלא גם בזמן שבו מנסים להסדיר את המשכנתא הטובה ביותר. בשלב הזה, אוספים את כל הנתונים, וכדי לדעת אילו נתונים חשוב לאסוף ניתן למצוא אותם גם במחשבוני משכנתא שפועלים און ליין או אצל יועץ משכנתאות. ייעוץ משכנתא נמצא משתלם למי שרוצה לחסוך עשרות אלפי שקלים.
שירותי ייעוץ משכנתאות
לרוב, המומחים יציעו לפזר את הסיכונים במקומות שונים. כך, מרכיבים את חבילת המשכנתא המשתלמת יותר עבור אותו לקוח – בעיקר כשהשוק מראה תנודתיות גבוהה. המשכנתא תותאם בהמשך לצפי הכנסות, אירועים במשפחה, צרכים כספיים שכנראה יתעוררו ועוד. המרכיבים השונים שביניהם מפזרים את סיכוני המשכנתא הם סכום המשכנתא, תקופה, ריבית, האם זו משכנתא מיידית או לא ועוד.
משכנתא להכנסה לא יציבה
עבור מי שיש לו הכנסה בגובה משתנה מדי חודש, יש סיכון למידת היכולת שלו להחזיר את ההלוואה מדי חודש בחודשו, לכן רצוי לפרוס אותה על פני יותר תשלומים לרוב (אם מדובר בסכום הלוואה סופי) ולהקטין את סכום ההחזר החודשי. כמו כן, כשלוקחים הלוואה צמודת מדד, ברבית משתנה או פריים מעל ל- 20 שנים, זו הבעיה. זאת משום שלא ידוע מה תהיה הרבית בטווח הזמן הרחוק.
מה כן לקחת לתקופת משכנתא ארוכה?
כדי שיהיה החזר חודשי נמוך כשהקרן לא גדלה בשל המדד לאורך הזמן, רצוי לבחור במסלולים שאינן צמודים, כמו למשל ריבית פריים או ריבית קבועה שאינה צמודה. אם הריביות משתנות ועולות – ההחזר החודשי פחות מושפע מעליית הריבית.