קופת גמל הינה תוכנית חיסכון לטווח בינוני או ארוך אשר בו צוברים כספים שיהיה ניתן למשוך בעתיד. קופות גמל הוא שם כולל לקבוצה של כלי חיסכון ביניהם: קרן השתלמות, פיצויים, קרן מחלה, קרן פנסיה ועוד. בעבר נוהלו קופות הגמל על ידי הבנקים בלבד אך רפורמה בשנת 2006 התירה את העברת השליטה בקופות הגמל לידי בתי השקעות וחברות ביטוח.
מה חשוב לבדוק כאשר בוחרים קופת גמל?
בעת בחירת קופת הגמל חשוב לשים לב למספר אלמנטים כגון: וותק קופת הגמל, הגוף המנהל אותה, ניסיון העבר של גוף הניהול, גובה עמלת דמי הניהול, שיעור התשואה שמניבה הקופה בהשוואה לקופות אחרות ובהשוואה לעברה, כמו כן, חשוב לבדוק את כל נושא של מדיניות ההשקעה של הקופה והרכב נכסיה (מניות, אגרות חוב, מטבע חוץ וכדומה) וכן מהי רמת הסיכון שבה עומדת קופת הגמל על פי מדד סטיית תקן אשר מודד את ההבדל בין שיעור התשואות בין תקופה לתקופה.
סוגי קופות הגמל
כיום בשוק קיימות מספר סוגים שונים קופות גמל ביניהם: קופת גמל לשכירים – העובד והמעביד מפרישים מידי חודש סכום מסויים עד לתקרה שנקבעה בחוק לקופת הגמל. קופת גמל לעצמאיים – קופה בה העצמאי מפריש אליה מדי חודש אחוז מסויים מהכנסותיו כפי שרשום בחוק, קופה זה, דר"א, יכולה להיפתח גם על ידי שכירים. קופת גמל אישית לפיצויים וקרנות השתלמות לשכירים – לקרן זו מפריש העובד כ-2.5% משכרו החודשי מידי חודש ובנוסף לכך מצטרף אליו המעביד אשר מפריש לו 7.5% משכרו (של השכיר כמובן).
מסלולי השקעה
קיימים מספר סוגים של מסלולי השקעות: מסלול כללי ברמת סיכון נמוכה (30% מהכסף במניות), מסלול אג"ח ברמת סיכון בינונית (50% מהכסף באג"ח), מסלול מט"ח – רמת סיכון בינונית (50% מהכסף במטבע חוץ), מסלול שקלי – רמת סיכון בינונית (50% מהכסף באפיקים שקליים), מסלול מנייתי – סיכון גבוה בו לפחות 50% מהכסף מושקע במניות.