משכנתא עבור רבים היא הבסיס לרכישת דירה; ללא המשכנתא, מרבית התושבים בארץ לא היו יכולים לפנות ולרכוש נכסי נדל"ן - ביחוד נדל"ן למגורים שהוא מצרך חם. המשכנתא מממנת כ-70% מגודל ההוצאות, ואילו הלווה מחזיר בתשלומים לטווח ארוך. המשמעות היא תשלום על הריבית של אותו שירות הלוואות לטווח זמן ארוך. ישנם כמה סוגי הצמדות של ריבית להלוואות: ריבית שהיא קבועה, צמודת מדד, הלוואה שהיא על בסיס מטבע חוץ או ריבית משתנה שהיא צמודת מדד. כל תנודה שמתרחשת בשטח ההצמדה תשפיע על המחיר הכולל של הנכס.
איך נראה החזר חודשי להלוואה צמודה?
אפשר לחלק את התחזית לשניים: האחת היא הקרן שאותה אתם מחויבים לשלם ממילא מראש, לפני המצבים הלא צפויים שיכולים להתרחש בעולם הפיננסי. השניה היא תרחיש שבו ישנן עליות במדד למשל, שישפיע ישירות על ההחזרים החודשיים. בנוסף, יש לקחת בחשבון את עניין ביטוח משכנתא. האם הוא כלול בהלוואה או נלקח מבית הלוואות אחר?
ההחזרים החודשיים גדלים עם ההצמדה
לאורך עשרות השנים שנוהגים לקחת את המשכנתא, ההחזרים הולכים וגדלים עם הזמן, ככל שחולפות השנים, ויכולים להגיע אפילו לפי שניים מהתשלום החודשי הראשון. מאידך, המפקח על הבנקים מעוניין להגדיל את אחוז המשכנתא שבריבית קבועה במשק,על מנת שהלווים יהיו יכולים לעמוד בהתחייבות הפיננסית לאורך התקופה ולהמנע ממשבר פיננסי לאומי.
האם לקחת הלוואת משכנתא בריבית קבועה?
יש בעניין משכנתא בריבית קבועה יתרונות כמו למשל שיקוף של תחזית התשלומים גם בעוד כמה שנים. כך, גם אם הריבית במשק עולה, ההחזר החודשי לא משתנה ולא עולה עם כל התקדמות בתשלומים. אולם אליה וקוץ בה; מדובר על החזרים גבוהים יותר בדרך כלל ממסלול ריבית משתנה.