המשכנתא של היום היא שם דבר להתחייבות ארוכת טווח. אורך הזמן נובע מהיכולת לחלק את ההחזרים לסכום החסרים חודשי שהלווה יכול לעמוד בו לאורך כל שנות ההתחייבות. בעלי הסמכה לפיננסים חישבו ומצאו כי לאחרונה חלה שחיקת שכר במשק ולעומת זאת, מחירי הדירות ונכסי הנדל"ן למגורים רק הולכים ועולים, למרות גלי המחאות החברתיות למיניהן. אם לפני כעשור עדיין היה נוח וסביר לחלק את ההחזרים לתקופה של בין 20-25 שנות משכנתא, הרי שהיום התקופה הממוצעת להחזרים אצל בני זוג צעירים שמצרפים את משכורותיהם לצורך העניין היא כ-30 שנים.
למה לקחת סיכון מיותר?
רבים מרגישים שהם הופכים להיות כל יכולים עם הסיוע של ההורים וההתקדמות בשטח המשרות בעבודה. השאלה היא האם באמת אדם המרוויח משכורת ממוצעת במשק יכול להתחייב לבית שעולה כ- 2,000,000 שקלים, ולא לנסות ולנצל הטבות שניתנות לפלחי אוכלוסיה שונות – וגם אם בפריפריה. רצוי לפנות ליועץ משכנתאות על מנת לפתור את השאילתא.
חישוב החזרי משכנתא
ישנם מחשבונים להחזרים חודשיים של כספי המשכנתא, אולם לא די בכך כדי להחכים ולגלות איזו משכנתא באמת עדיפה, לרבות הביטוח למשכנתא. חשוב לקרוא מדריכים – בין אם ברשת או ללכת לייעוץ משכנתא והלוואות. המסלולים שונים אלו מאלו, וממילא כל חברת הלוואות מציעה תמהיל שונה במסלול המשכנתא.
יחס הפוך בין משכנתא לכמות תשלומים?
הלווה יכול להחליט לבדו, על פי תמהיל המשכנתא שיקח, לכמה תשלומים משתלם לו לחלק את ההצעה שקיבל. כמובן, כשהמשכנתא גדולה ו"כבדה" מנשוא, הלווים נוטים לחלק אותה למספר גדול יותר של תשלומים, אולם אז בתוך התשלומים נכללים גם אחוזי הריבית שנבחרה. לכן, דווקא אז סך ההחזרים עלול לעלות ללא קשר לקרן ההלוואה המקורית.