בכל הלוואה שהיא ישנה ריבית מסוימת ממנה נהנה המלווה, והיא לוקחת חלק מרכזי בשיקול של הלווה – ממי לקחת הלוואה ואיזו הלוואה לקחת ממנו. כשישנה ריבית משתנה, ניתן לקבע אותה גם לאחר התקופה הראשונה. לווים רבים אינם מודעים לאפשרות הזו, אלא ממתינים שתגיע התחנה הראשונה של עדכון הרבית והריבית תשתנה ושיסולק חלק מהמשכנתא. כבר עם ההגעה לתחנה הראשונה – כלומר בחלוף שנה לפחות מתחילת ההלוואה, ניתן לדבר על קיבוע ריבית ואפשר ליישם את זה לא רק בהלוואה שקלית אלא גם בהלוואה דולרית וגם בהלוואות פריים.
קיבוע ריבית – אטרקטיבי לאחר ירידת ריבית במשק
היות והשקט הנפשי הוא גורם לא פחות חשוב כששוקלים איזו הלוואה בריבית משתנה לקחת, ניתן לקבע את הריבית במשכנתא כשישנו חוסר ודאות לגבי תזוזות הריבית במשק. ניתן להפעיל את ההוראה הפשוטה מול עובדי הבנקים לקיבוע הריבית, וזו תיקבע לפי התקופה האחרונה שנותרה למשכנתא. קיבוע הריבית יתאים גם למי שמעוניין לנצל את כספי ההלוואה לטובת חופשה, רכישת רכב או שיפוצים למשל ואז את היתרה לקבע.
מהי נוסחת הקיבוע?
ישנה נוסחה שהיא שקיפה כדי לקבע את הריבית, אולם היא אינה נחשפת במועד החתימה בדרך כלל. הפרמטר שמשנה כאן הוא עלויות הגיוס של המלווה. ישנם בנקים כמו טפחות ואדנים שמשתמשים בממוצע של עלויות גיוס הפיקדונות שהשוק כולו מקבל על פי נתון שבנק ישראל מפרסם, ואילו שאר הבנקים ישתמשו בעלויות הגיוס של אותו הבנק.
האם לקבע ריבית או למחזר משכנתא?
אל מול האופציה הזו עולה גם האופציה למיחזור משכנתא. המחזור יהפוך לכדאי כאשר ההפרש בין הריבית על הלוואה בריבית קבועה ובין אותה ריבית שתתקבל בזמן הקיבוע. יש לקחת בחשבון כי עלות המחזור תכלול פתיחת תיק משכנתא וכן בהתרוצצויות ובבדיקות שונות להשוואה.