ישנם חמישה חלקים מרכזיים בגינם הלווים מחויבים לעמלות מסוגים שונים בעת לקיחת המשכנתא. חייבים לקחת אותם בחשבון, או לפחות לדעת שהם קיימים תוך כדי שיחת הייעוץ עם הגורם המלווה. המשכנתא נחשבת לאחת ההלוואות הגדולות ביותר, אם לא הגדולה מכולן שאדם לוקח במהלך תקופת חייו. ההלוואה הזו לא רק מקלה על תזרים המזומנים השוטף החודשי, אלא מאפשרת רכישה של נכסים למשל שלא היו באים בחשבון לולא המשכנתא הייתה קיימת, כמו למשל היכולת למנף את ההון הפרטי ולרכוש בית פרטי. משכנתא אינה גזירה משמיים וגם לא תורה מסיני; בכל מוסד פיננסי אמנם חלים אותם עקרונות כמו למשל תשלום מסוים של עמלות, אולם הסכום שתתבקשו לשלם משתנה ביניהם.
חמישה סוגים של עמלות
התשלום על
המשכנתא כולל חמישה סוגים של עמלות: עמלה ל
פתיחת תיק משכנתא – זוהי עמלה חד פעמית שתיגבה בגין השירות של פתיחת התיק. זהו אחוז מסוים מהיקף המשכנתא, אולם לא פחות ממה שמופיע בתעריפון של הבנק או של הגורם המלווה. ישנה גם עמלה בגין שמאות, עמלת נוטריון, רישום המשכנתא או רישום של הערת אזהרה או הערה אחרת.
משכנתא ברבית קבועה צמודה למדד
המשכנתא הזו מורכבת מהחזרים שווים, אולם ההחזר החודשי משתנה עקב ההצמדה למדד המחירים לצרכן. מדד זה יושפע ממצב המשק, כאשר שאיפתו של בנק ישראל היא לקבוע מדד שנתי בין 2%-3%. ככל שההלוואה תהיה ארוכה יותר, כן ההצמדה למדד תשפיע על יתרת הקרן ובשנים הראשונות בדרך כלל זו אפילו עולה.
מחזור של משכנתא
במידה שפורעים חלק מהלוואת המשכנתא או את כולה לפני הסיום, זו תיקרא "עמלת פירעון מוקדם". העמלות על מחזור משכנתא כוללות עמלה של פירעון מוקדם – זו עמלה בפיקוחו של בנק ישראל, עמלת היוון – על הפרשי ריביות ומשלמים גם על אי הודעה מראש, עמלה תפעולית, מדד ממוצע והפרשי שער.