"תמהיל משכנתא" זהו צירוף מילים נפוץ בקרב קהל רוכשי הדירות, לאורך כל הדרך. ישראל אינה מדינה מרווחת ביותר בשטחי המגורים שלה, והבניה נעשית בעיקר לגובה. המחירים בעקבות הביקוש רק הולכים ועולים, וגם בתקופה המוצלחת ביותר עבור קהל הרוכשים, מחיר הנכס שווה ערך לכפולה של עשרות משכורות שלמות. ההלוואה תוענק על פי יכולת הלווה לשלם את חלקו בנכס – ועד ערך מקסימלי של כ- 70% מגובה עלות הנכס. הבנקים המקורות המלווים ירצו לדעת שללווים ישנם בטחונות לכך או שישעבדו את הנכס לטובת הלווה כתחליף.
תמהיל משכנתא טוב – יש כזו חיה?
לכל אחד ישנה ה"כפפה" שמתאימה לו בתחום ההלוואות ואפשרויות התמרון רבות. תמהיל המשכנתא שטוב לאחד לא יהיה מתאים לאחר – כמו שגם הלווה יכול לסדר משכנתא שתהיה גדולה יותר בהחזרים לאורך תקופה אחת ו"נמוכה יותר, בהחזרים בתקופה אחרת. ללקוח אחד יוצעו מספר תמהילים לאחר בדיקת השטח אצל יועצי משכנתא בבנק, אשר ימשיכו את הטיפול עם הלקוח מול הבנקים.
את המשכנתא יש לחלק למסלולים שונים אפשריים
פיזור הסיכונים בתחום המשכנתא הוא כמו בכל
הלוואה אחרת. כאן, גובה ההלוואה יכול לשנות במידה רבה את הסכום המשולם בסך כל שנות ההחזרים – הפער בין מסלולי הבחירה השונים עלול להגיע גם לאלפי ולעשרות אלפי שקלים, ובתרגום חופשי – למחיר של עוד פינוק שאפשר להכניס לבית דוגמת מערכת קולנוע או שדרוג המטבח.
לבנות נכון את התמהיל
בכל שנה או בכל תקופה ישנם שינויים בנוגע לחוקי המשחק שמאפשרים לשחק עם
מרכיבי ההלוואה. בנק ישראל עומד מאחורי השינויים הללו ויחשוף את הלקוחות בדרך כלל לכמה שפחות שינויי ריבית. כדאי לברר אודות מסלולי פריים, ריבית קבועה עם מדד צמוד או ריבית משתנה עם מדד צמוד וגם המסלולים ההופכיים או מסלול מט"ח ולבחון זאת עם מומחה.