קניית בית להשקעה או למחייה בארצנו אינה דבר פשוט כלל. מדובר בסכומי כסף משמעותיים שרוב האזרחים מחויבים לקחת הלוואה לשם רכישת הדירה. ההלוואה הנוחה והטובה ביותר לצורך רכישת דירה היא משכנתא. משכנתא נחשבת להלוואה בתנאים טובים באופן יחסית אם מספר מסלולי החזר אפשריים. לפני לקיחת משכנתא יש לברר היטב איזה מסלול לקחת, כיצד לפרוס את תקופת ההחזרים ולכמה זמן הכי מומלץ לקחת את המשכנתא, כל זאת כמובן בהתאם לצרכין והיכולות האישיים של כל לקוח.
סוגי משכנתאות שונים
משכנתא ניתן לקחת במספר מסלולים שונה שכל אחד שונה מרעהו בפרמטרים רבים ועיקריים, ובחירה באחד יכולה להביא להחזרים שונים לחלוטין אל מול מסלול אחר. כיום המסלולים העיקריים ללקיחת משכנתא הם משכנתא בריבית צמודת מדד, יש משכנתא בריבית משתנה, ריבית פריים, ריבית קבועה לא צמודת מדד, ריבית דולארית ועוד. כל אחת מהמסלולים לוקחת בחישוב שער ריבית שונה במעט שמושפע מגורמים אחרים. המשותף לכל סוגי הריביות הינו הצפי לאינפלציה בשיעור מסוים ושיטת החישוב.
שיטת חישוב המשכנתא
בעת לקיחת המשכנתא חשוב לדעת ולזכור שהריבית המדוברת אינה ריבית פשוטה, כלומר ריבית על הסכום הכללי לאורך זמן, אלא שיטת הריבית דה ריבית. כלומר הריבית מחושבת על יתרת המשכנתא כולל הריבית שהתווספה ולא על הסכום המקורי בניכוי ההחזר החודשי. מצב זה של ריבית דה ריבית מוביל לכך שלעיתים גובה החזר ההלוואה יוצא גבוה יותר בסופו של דבר מההלוואה עצמה. לסיכום, בחישוב הריבית דה ריבית ועלויות נוספות שמתווספות ללקיחת המשכנתא יוצא שלאורך זמן, סכום ההחזר יכול להגיע להיות גבוה משמעותית מהסכום שנלקח בתחילה.
יועץ משכנתאות
כמובן שרוב האנשים אינם מומחים למימון וללקיחת משכנתאות וכל תחום המשכנתאות הוא תחום מורכב עד מאוד. על כן, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות, עצמאי, לא של הבנקים על מנת שיסביר בצורה הנהירה ביותר את המשמעויות של לקיחת משכנתא במסלולים השונים, ויראה בצורה חישובית כיצד כל אחד מהמסלולים משתקף בסופו של דבר כלכלית, כלומר איזה מסלול כביכול נוח יותר ונכון יותר. האמת היא, שכל מסלולי המשכנתא מתייחסים לתקופות עתידיות, על כן, אף יועץ לא יוכל לומר בודאות איזה מסלול הוא הטוב ביותר כיוון שאת העתיד לא ניתן לנבא.